Der Hypotheken-Refinanzierungsrechner hilft Eigenheimbesitzern zu entscheiden, ob eine Refinanzierung finanziell sinnvoll ist, indem er monatliche Einsparungen, die gesamte Zinseinsparung und den Break-even-Punkt berechnet: den Monat, in dem die kumulierten Einsparungen die Abschlusskosten übersteigen. Eine Refinanzierung kann über die Laufzeit eines Kredits Tausende einsparen, aber nur wenn Sie lange genug im Eigenheim bleiben, um die Vorlaufkosten wieder hereinzuholen. Die grundlegende Refinanzierungsmathematik ist einfach: Wenn Ihr neuer Zinssatz eine niedrigere monatliche Rate ergibt, werden die Abschlusskosten (typischerweise 2 bis 5 Prozent des Kreditbetrags) im Laufe der Zeit wieder hereingeholt. Teilen Sie die gesamten Abschlusskosten durch die monatliche Ersparnis, um den Break-even-Monat zu finden. Wenn Sie planen, vorher zu verkaufen, lohnt sich die Refinanzierung wahrscheinlich nicht. Wenn Sie deutlich länger bleiben, ist die Refinanzierung klar finanziell sinnvoll. Allerdings ist die Break-even-Analyse allein nicht das vollständige Bild. Eine Refinanzierung auf eine neue 30-jährige Laufzeit setzt die Tilgungsuhr zurück: Selbst bei einem niedrigeren Zinssatz zahlen Sie möglicherweise mehr Gesamtzinsen als bei Fortsetzung Ihres bestehenden Kredits. Dieser Rechner zeigt auch die Gesamtzinsen beider Szenarien an, damit Sie den monatlichen Cashflow-Vorteil gegen die lebenslangen Zinskosten abwägen können. Weitere Überlegungen umfassen: ob Sie von einer variablen Hypothek (ARM) zu einer Festzinshypothek wechseln möchten; ob Sie Ihre Laufzeit von 30 auf 15 Jahre verkürzen möchten; und ob eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten (etwas höherer Zinssatz) angesichts Ihres Zeithorizonts vorzuziehen wäre.
Geben Sie Ihre Daten ein und klicken Sie auf Berechnen, um die Ergebnisse zu sehen.
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Geben Sie Ihren Restdarlehensbetrag, den aktuellen Zinssatz und die verbleibende Laufzeit ein. Dies ist Ihre Vergleichsbasis.
Geben Sie den neuen angebotenen Zinssatz, die neue Darlehenslaufzeit (z. B. 30 Jahre) und Ihre geschätzten Abschlusskosten ein. Der Rechner verwendet 2 bis 5 Prozent des neuen Darlehens als Standardschätzung, wenn Sie keine genaue Zahl haben.
Der Rechner zeigt den Break-even-Monat, Ihre monatliche Rateneinsparung und die gesamten Zinseinsparungen, wenn Sie das neue Darlehen bis zum Ende der Laufzeit behalten.
Passen Sie die neue Laufzeit (15 vs. 30 Jahre) an oder testen Sie eine Option ohne Abschlusskosten.
Break-even-Monate = Gesamte Abschlusskosten / Monatliche Zahlungseinsparung. Bei Abschlusskosten von 6.000 Dollar und einer um 150 Dollar niedrigeren neuen Rate: Break-even = 40 Monate (etwa 3,3 Jahre). Wenn Sie 5 oder mehr Jahre bleiben möchten, spart die Refinanzierung Geld. Wenn Sie in 2 Jahren umziehen möchten, nicht.
Monatliche Einsparung = Alte Rate minus Neue Rate. Die alte Rate basiert auf dem aktuellen Saldo, dem aktuellen Zinssatz und der Restlaufzeit. Die neue Rate basiert auf dem aktuellen Saldo, dem neuen Zinssatz und der neuen Laufzeit (typischerweise neue 30 Jahre). Ein Rückgang von 7,5 % auf 6,5 % bei einem Saldo von 350.000 Dollar spart etwa 220 bis 230 Dollar pro Monat.
Der Rechner berechnet die verbleibenden Gesamtzinsen des alten Kredits (verbleibende Zahlungen mal alte Rate minus Restschuld) und vergleicht sie mit den Gesamtzinsen des neuen Kredits (neue Zahlungen mal neue Rate minus neue Schuld). Das Zurücksetzen auf eine 30-jährige Laufzeit bei niedrigerem Zinssatz erzeugt oft mehr Gesamtzinsen als die Fortsetzung des bestehenden Kredits, trotz der niedrigeren monatlichen Rate.
Eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten berechnet einen etwas höheren Zinssatz (typischerweise 0,125 bis 0,25 Prozent höher) im Austausch für Kreditgeberkredite, die die Abschlusskosten decken. Die monatlichen Einsparungen sind kleiner, aber der Break-even ist sofort. Diese Option eignet sich am besten für Eigenheimbesitzer, die planen, in 3 bis 5 Jahren umzuziehen oder erneut zu refinanzieren.
Die alte Faustregel besagte, dass sich eine Refinanzierung erst ab einem Zinsrückgang von 1 Prozent oder mehr lohnt. Heute kann bereits ein Rückgang um 0,5 Prozent eine Refinanzierung rechtfertigen, wenn Ihr Kreditbetrag hoch ist und Sie langfristig bleiben möchten. Die Break-even-Berechnung ist genauer als jede Faustregel. Berechnen Sie immer die konkreten Monate zur Kostendeckung für Ihre Situation.
