La Calculadora de Amortización Hipotecaria genera un cuadro de amortización completo: una tabla que muestra exactamente cómo se divide cada pago mensual entre intereses y capital, y cuál será el saldo restante del préstamo después de cada pago. Este cuadro es fundamental para entender cómo funcionan las hipotecas y es esencial para la planificación financiera, las decisiones de refinanciación y la declaración fiscal. En una hipoteca de amortización completa, cada pago tiene el mismo importe en dólares, pero la composición de ese pago varía considerablemente con el tiempo. En el mes 1 de un préstamo a 30 años al 7%, aproximadamente el 83% del pago corresponde a intereses. En el mes 360, casi el 100% es capital. Esta carga frontal de intereses explica por qué el pago anticipado y las decisiones de refinanciación tienen un impacto tan grande en el total de intereses. El cuadro de amortización también revela hitos de capital: cuándo alcanzará el 20% de capital (lo que permite cancelar el PMI), cuándo llegará al 50% de capital (un punto habitual de evaluación para refinanciación) y cuándo se produce el punto de cruce en el que el capital supera a los intereses en cada pago. En la mayoría de las hipotecas a 30 años con las tasas actuales, este cruce no ocurre hasta los años 18 o 20. La planificación fiscal también depende de los datos de amortización. La parte de intereses de cada pago es potencialmente deducible (si detalla las deducciones), y el importe exacto de intereses varía cada año. El resumen anual de intereses de esta calculadora proporciona las cifras por año necesarias para la declaración del Anexo A o para verificar el formulario 1098 emitido por el prestamista.
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Cambie entre el calendario mensual completo y el resumen anual según sus necesidades de planificación.
Consulte el total de intereses pagados, el monto de la cuota mensual, la fecha de liquidación y el mes de cruce.
Pago mensual M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. Cada mes: Interés = Saldo × r; Capital = M − Interés; Nuevo saldo = Saldo − Capital. Este proceso se repite para cada uno de los n pagos hasta que el saldo llega a cero. La fórmula garantiza pagos iguales durante todo el plazo, con un cambio gradual en la proporción entre interés y capital.
Mes 1 de un préstamo de 300.000 dólares a 30 años al 7%: Interés = 300.000 × 0,005833 = 1.750 dólares; Capital = 1.996 − 1.750 = 246 dólares. Mes 180 (año 15): Saldo aproximado de 222.000 dólares; Interés = 1.295 dólares; Capital = 701 dólares. Mes 360 (final): Interés aproximado de 12 dólares; Capital aproximado de 1.985 dólares. Total de intereses pagados: 418.527 dólares, el 140% del monto original del préstamo.
Los prestatarios con menos del 20% de pago inicial suelen pagar un seguro hipotecario (PMI). El PMI puede cancelarse cuando el saldo del préstamo cae al 80% del valor de tasación original. El calendario de amortización muestra exactamente qué pago lleva el saldo a este umbral.
El resumen anual de amortización muestra el total de intereses pagados cada año calendario. Esta cifra puede ser deducible en la declaración de impuestos. Su prestamista también proporciona esta cifra anualmente; esta calculadora le permite verificarla o proyectar los intereses futuros para la planificación fiscal.
Un calendario de amortización es una tabla que lista cada pago durante la vida de un préstamo, mostrando cómo cada pago se divide entre intereses y capital, y el saldo restante después de cada pago. Demuestra cómo un pago mensual fijo transita gradualmente de principalmente intereses a principalmente capital a lo largo del plazo del préstamo.
