La Calculadora de Refinanciación Hipotecaria ayuda a los propietarios a decidir si refinanciar es financieramente conveniente calculando el ahorro mensual, la reducción total de intereses y el punto de equilibrio: el mes en que el ahorro acumulado supera los costes de cierre. Refinanciar puede ahorrar miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo, pero solo si permanece en la vivienda el tiempo suficiente para recuperar los costes iniciales. El cálculo básico de la refinanciación es sencillo: si la nueva tasa genera un pago mensual más bajo, los costes de cierre (normalmente entre el 2 y el 5% del importe del préstamo) se recuperarán con el tiempo. Divida los costes de cierre totales entre el ahorro mensual para encontrar el mes de equilibrio. Si planea vender antes de ese mes, es probable que la refinanciación no valga la pena. Si se quedará mucho más allá de ese punto, la refinanciación tiene un claro sentido financiero. Sin embargo, el análisis del punto de equilibrio por sí solo no ofrece el panorama completo. Refinanciar a un nuevo plazo de 30 años reinicia el reloj de amortización: incluso a una tasa más baja, es posible que pague más intereses totales que si hubiera continuado con su préstamo actual. Esta calculadora también muestra el total de intereses en ambos escenarios para que pueda sopesar el beneficio en el flujo de caja mensual frente al coste total de intereses durante la vida del préstamo. Consideraciones adicionales incluyen: si planea cambiar de una hipoteca a tasa variable (ARM) a una tasa fija para mayor certeza en los pagos; si desea reducir su plazo de 30 a 15 años; y si una refinanciación sin costes de cierre (con una tasa ligeramente más alta) podría ser preferible dado su horizonte temporal.
Ingrese sus datos y haga clic en Calcular para ver los resultados.
Saved Presets is a Supporter feature.
Tool History is a Supporter feature.
Tool Notes is a Supporter feature.
Ingresa el saldo actual de tu hipoteca, la tasa de interés actual y el tiempo restante del préstamo.
Indica la nueva tasa de interés ofrecida, el plazo del nuevo préstamo y los costos de cierre estimados.
Introduce cualquier penalización por pago anticipado u otros costos asociados con el refinanciamiento.
Consulta el ahorro mensual estimado, el punto de equilibrio del refinanciamiento y el ahorro total durante la vida del nuevo préstamo.
Meses de equilibrio = Costos de cierre totales / Ahorro mensual en pagos. Si los costos de cierre son 6.000 dólares y el nuevo pago es 150 dólares menor al mes: equilibrio = 40 meses (unos 3,3 años). Si planea quedarse 5 o más años, el refinanciamiento ahorra dinero. Si planea mudarse en 2 años, no lo hace.
Ahorro mensual = Pago anterior menos Pago nuevo. El pago anterior usa el saldo actual, la tasa actual y el plazo restante. El pago nuevo usa el saldo actual, la nueva tasa y el nuevo plazo (típicamente 30 años nuevos). Una reducción de 7,5 % a 6,5 % en un saldo de 350.000 dólares ahorra aproximadamente 220 a 230 dólares mensuales.
La calculadora calcula los intereses restantes totales del préstamo antiguo (pagos restantes por pago antiguo menos principal restante) y los compara con los intereses totales del nuevo préstamo (nuevos pagos por nuevo pago menos nuevo principal). Reiniciar a un plazo de 30 años con una tasa más baja a menudo produce más intereses totales que terminar el préstamo existente, a pesar del pago mensual más bajo.
Un refinanciamiento sin costos de cierre cobra una tasa ligeramente más alta (típicamente 0,125 a 0,25 por ciento más alta) a cambio de créditos del prestamista que cubren los costos de cierre. El ahorro mensual es menor, pero el equilibrio es inmediato. Esta opción es mejor para propietarios que planean mudarse o refinanciar de nuevo en 3 a 5 años.
La antigua regla general era refinanciar solo cuando las tasas bajaban un 1% o más. Hoy en día, incluso una bajada del 0,5% puede justificar la refinanciación si el saldo del préstamo es grande y planeas quedarte a largo plazo. El cálculo del punto de equilibrio es más preciso que cualquier regla general: calcula siempre los meses específicos para recuperar los costos en tu situación.
