बंधक पुनर्वित्त कैलकुलेटर गृहस्वामियों को मासिक बचत, कुल ब्याज कमी और ब्रेक-ईवन बिंदु की गणना करके यह तय करने में मदद करता है कि पुनर्वित्त आर्थिक रूप से समझदारी भरा है या नहीं। ब्रेक-ईवन बिंदु वह महीना है जब संचित बचत समापन लागत से अधिक हो जाती है। पुनर्वित्त ऋण की अवधि में हज़ारों बचा सकता है, लेकिन केवल तभी जब आप अग्रिम लागतों की वसूली के लिए पर्याप्त समय तक घर में रहें। मूल पुनर्वित्त गणित सरल है: यदि आपकी नई दर एक कम मासिक भुगतान देती है, तो समापन लागत (आमतौर पर ऋण राशि का 2 से 5 प्रतिशत) समय के साथ वसूल हो जाएगी। कुल समापन लागत को मासिक बचत से विभाजित करें ताकि ब्रेक-ईवन महीना पता चले। यदि आप उस महीने से पहले बेचने की योजना बनाते हैं, तो पुनर्वित्त शायद इसके लायक नहीं है। यदि आप उससे काफी आगे तक रहेंगे, तो पुनर्वित्त स्पष्ट रूप से आर्थिक समझ रखता है। हालांकि, अकेले ब्रेक-ईवन विश्लेषण पूरी तस्वीर नहीं है। नई 30 साल की अवधि पर पुनर्वित्त परिशोधन घड़ी को रीसेट कर देता है। कम दर पर भी, आप अपने मौजूदा ऋण को जारी रखने से अधिक कुल ब्याज दे सकते हैं। यह कैलकुलेटर दोनों परिदृश्यों में कुल ब्याज भी दिखाता है ताकि आप मासिक नकदी प्रवाह लाभ और आजीवन ब्याज लागत को तौल सकें। अतिरिक्त विचारों में शामिल हैं: क्या आप समायोज्य दर बंधक (ARM) से निश्चित दर पर स्विच करने की योजना बनाते हैं; क्या आप अपनी अवधि 30 से 15 साल में छोटा करना चाहते हैं; और क्या आपकी समयसीमा को देखते हुए बिना समापन लागत वाला पुनर्वित्त (थोड़ा अधिक दर) बेहतर होगा।
अपना विवरण दर्ज करें और परिणाम देखने के लिए गणना करें पर क्लिक करें।
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अपना शेष ऋण बैलेंस, वर्तमान ब्याज दर और शेष अवधि दर्ज करें। यह तुलना के लिए आपका आधार है।
आपको प्रस्तावित नई ब्याज दर, नई ऋण अवधि (जैसे 30 वर्ष) और आपकी अनुमानित समापन लागत दर्ज करें। यदि आपके पास सटीक आंकड़ा नहीं है तो कैलकुलेटर नए ऋण के 2 से 5 प्रतिशत को डिफ़ॉल्ट समापन लागत अनुमान के रूप में उपयोग करता है।
कैलकुलेटर ब्रेक-ईवन महीना, आपकी मासिक भुगतान कमी और यदि आप नया ऋण अवधि तक रखते हैं तो कुल ब्याज बचत दिखाता है।
नई अवधि (15 बनाम 30 वर्ष) समायोजित करें या बिना समापन लागत विकल्प का परीक्षण करें।
ब्रेक-ईवन महीने = कुल समापन लागत / मासिक भुगतान बचत। यदि समापन लागत 6,000 डॉलर है और नया भुगतान 150 डॉलर प्रति माह कम है: ब्रेक-ईवन = 40 महीने (लगभग 3.3 वर्ष)। यदि आप 5 या अधिक वर्ष रहने की योजना बनाते हैं, तो पुनर्वित्त पैसे बचाता है। यदि आप 2 वर्षों में स्थानांतरित होने की योजना बनाते हैं, तो नहीं।
मासिक बचत = पुराना भुगतान घटाकर नया भुगतान। पुराना भुगतान वर्तमान शेष, वर्तमान दर और शेष अवधि का उपयोग करता है। नया भुगतान वर्तमान शेष, नई दर और नई अवधि (आमतौर पर नए 30 वर्ष) का उपयोग करता है। 350,000 डॉलर के शेष पर 7.5% से 6.5% तक की गिरावट लगभग 220 से 230 डॉलर प्रति माह बचाती है।
कैलकुलेटर पुराने ऋण पर शेष कुल ब्याज (शेष भुगतान गुणा पुरानी दर घटाकर शेष मूलधन) की गणना करता है और नए ऋण पर कुल ब्याज (नए भुगतान गुणा नई दर घटाकर नया मूलधन) से तुलना करता है। कम दर पर 30 वर्ष की अवधि पर रीसेट करना अक्सर मौजूदा ऋण को जारी रखने से अधिक कुल ब्याज देता है, कम मासिक भुगतान के बावजूद।
बिना समापन लागत वाला पुनर्वित्त थोड़ी अधिक दर लेता है (आमतौर पर 0.125 से 0.25 प्रतिशत अधिक) ऋणदाता क्रेडिट के बदले जो समापन लागत को कवर करती है। मासिक बचत कम होती है, लेकिन ब्रेक-ईवन तत्काल होता है। यह विकल्प उन गृहस्वामियों के लिए सबसे अच्छा है जो 3 से 5 वर्षों में स्थानांतरित होने या फिर से पुनर्वित्त करने की योजना बनाते हैं।
पुरानी अंगूठे का नियम था कि पुनर्वित्त तभी करें जब दरें 1 प्रतिशत या अधिक गिरें। आज, यदि आपका ऋण शेष बड़ा है और आप दीर्घकालिक रहने की योजना बनाते हैं तो 0.5 प्रतिशत की गिरावट भी पुनर्वित्त को उचित ठहरा सकती है। ब्रेक-ईवन गणना किसी भी अंगूठे के नियम से अधिक सटीक है। हमेशा अपनी स्थिति के लिए विशिष्ट लागत-वसूली महीनों की गणना करें।
