住宅ローン借換計算機は、月間節約額、利息削減総額、損益分岐点（累計節約額が決済費用を超える月）を計算することで、住宅所有者が借り換えが経済的に有意義かどうかを判断するのに役立ちます。借り換えはローンの全期間にわたり数千ドルの節約になる可能性がありますが、前払い費用を回収するのに十分な期間住宅に居続ける場合に限ります。 借り換えの基本的な計算は単純です。新しい金利がより低い月々の支払いをもたらす場合、決済費用（通常、ローン金額の2〜5%）は時間の経過とともに回収されます。総決済費用を月間節約額で割ると、損益分岐月が分かります。その月より前に売却を計画している場合、借り換えはおそらく価値がありません。それよりもずっと長く居住する予定であれば、借り換えは明確に経済的意味があります。 ただし、損益分岐分析だけでは完全な全体像ではありません。新たな30年ローンへの借り換えは償却時計をリセットします。より低い金利であっても、既存のローンを継続するよりも多くの総利息を支払う可能性があります。この計算機は両方のシナリオの総利息も表示するため、月々のキャッシュフロー利益と生涯にわたる利息コストを比較検討できます。
詳細を入力し、計算をクリックして結果を確認してください。
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残存ローン残高、現在の金利、および残存期間を入力してください。これが比較のベースラインです。
提示された新しい金利、新しいローン期間（例：30年）、および推定決済費用を入力してください。正確な数値がない場合、計算機はデフォルトとして新規ローンの2〜5%を使用します。
計算機は損益分岐月、月次返済額の削減額、および新しいローンを満期まで維持した場合の総利息節約額を表示します。
新しい期間（15年対30年）を調整するか、決済費用なしのオプションをテストして、タイムラインと財務目標に最も適した借り換え構造を確認してください。
損益分岐月 = 総決済費用 / 月間支払い節約額。決済費用が6,000ドルで新しい支払いが月150ドル低い場合：損益分岐 = 40ヶ月（約3.3年）。5年以上滞在予定なら借り換えは節約になります。2年以内に引っ越す予定なら、そうではありません。
月間節約額 = 旧支払い額 - 新支払い額。旧支払い額は現在の残高、現在の金利、残存期間を使用します。新支払い額は現在の残高、新しい金利、新しい期間（通常新たな30年）を使用します。350,000ドルの残高で7.5%から6.5%への低下は、月に約220〜230ドルの節約になります。
計算機は旧ローンの残存総利息（残存支払い回数 × 旧支払い額 - 残存元本）を計算し、新ローンの総利息（新支払い回数 × 新支払い額 - 新元本）と比較します。低い金利で30年にリセットすると、月々の支払いは低いにもかかわらず、既存ローンを継続するよりも多くの総利息が発生することがよくあります。
決済費用なしの借り換えでは、決済費用をカバーする貸し手クレジットと引き換えに、やや高い金利（通常0.125〜0.25%高い）が適用されます。月間節約額は少なくなりますが、損益分岐は即座です。このオプションは3〜5年以内に引っ越すか再び借り換える予定の住宅所有者に最適です。
以前の経験則では、金利が1%以上下がったときにのみ借り換えるというものでした。今日では、ローン残高が大きく長期居住を計画している場合、0.5%の低下でも借り換えが正当化される可能性があります。損益分岐計算はどの経験則よりも正確です。常に自分の状況に合わせた具体的な費用回収月数を計算してください。
