Roth IRA 계산기: 노후 저축 계획

Roth IRA 계산기란?

이 Roth IRA 성장 계산기는 은퇴 시점의 Roth IRA 잔고를 추정하고, 그 결과를 납입금과 복리 성장으로 분리해서 보여 줍니다. 자산이 본인의 입금에서 얼마나 왔고, 시장 수익에서 얼마나 왔는지 한눈에 파악할 수 있습니다. 비과세 은퇴를 중심으로 한 은퇴 저축 계산기로서, IRA 추정 결과는 59½세 이후 5년 보유 요건을 충족했을 때 연방세 없이 실제로 인출할 수 있는 금액을 의미합니다.

주요 기능

• 은퇴 시 예상 잔고: 현재 잔고와 연간 납입금을 설정한 수익률로 목표 은퇴 나이까지 복리로 적립합니다.
• 납입금 vs 성장 분해: 본인이 실제로 입금한 금액과 복리로 추가된 금액을 분리합니다. 두 숫자 중 후자가 더 많은 정보를 줍니다.
• 시작 잔고와 정기 납입을 모두 모델링합니다. 새로 계좌를 여는 경우든, 이미 15년째 적립 중이든 사용할 수 있습니다.
• 「Tax-Free Savings」 필드는 예상 잔고를 그대로 표시하며, Traditional IRA나 401(k) 대비 Roth(지금 과세 · 나중에 비과세)의 장점을 명확히 합니다.

Roth IRA 계산기 사용 방법

Current Age(현재 나이)와 목표 Retirement Age(은퇴 나이)를 입력합니다(기본값 30, 65). 두 값의 차이가 적립 기간이며, 은퇴 나이가 현재 나이보다 엄격히 크지 않으면 계산기가 거부합니다.

다음으로 Current Balance(현재 잔고)를 USD로 입력하고(0부터 시작이면 0, 필드는 $1,000 단위), Annual Contribution(연간 납입금, 기본 $6,000, $500 단위), 기대하는 Annual Return(연간 수익률) 비율을 입력합니다(기본 7%, 미국 주식의 장기 인플레이션 조정 수익률에 근접). 계산기는 IRS 납입 한도를 강제하지 않기 때문에 과거 시나리오나 가상의 더 큰 납입금도 계산할 수 있습니다.

Calculate를 누릅니다. 강조된 Projected Balance가 은퇴 시 Roth 총액입니다. Total Contributions는 본인이 입금한 금액, Total Growth는 복리가 더한 금액, Tax-Free Savings는 예상 잔고를 다시 표시해 은퇴 시 실제로 사용할 수 있는 금액임을 강조합니다.

실전 예제

25세에 $0으로 시작

입력: 25세, 65세 은퇴, 잔고 $0, $6,000/년, 7%.

• 총 납입금: $240,000 (40 × $6,000)
• 예상 잔고: 약 $1,196,000
• 성장: 약 $956,000 (납입금의 약 4배)

40년의 복리 기간이 대부분의 일을 합니다. 최종 잔고의 4분의 3 이상이 입금이 아닌 투자 수익입니다.

45세에 따라잡기

입력: 45세, 65세 은퇴, 잔고 $80,000, $7,000/년, 6%.

• 시작 잔고가 약 $256,000으로 성장
• 납입금이 약 $257,000으로 성장
• 예상 총 잔고: 약 $513,000

기존의 $80,000이 결국 20년치 신규 납입금과 거의 같은 가치가 됩니다. "할 수 있는 만큼, 할 수 있을 때 시작하라"는 말의 근거입니다.

35년간 5% vs 7%

30세에 $0과 $6,000/년으로 65세까지:

• 5%: 약 $571,000
• 7%: 약 $945,000

저는 펀드 보수율이 왜 중요한지 잊지 않으려고 몇 년에 한 번씩 직접 이 비교를 돌립니다. 35년간 2%포인트 차이는 사소한 차이가 아니라 결과의 더 큰 절반입니다.

팁과 모범 사례

2026년 Roth IRA 납입 한도는 연 $7,500입니다(50세 이상은 $8,600). 계산기 기본값은 $6,000이므로 당해 연도 계획에는 $7,500으로 갱신합니다. Roth IRA 자격은 고소득 구간에서 단계적으로 줄어듭니다(2026년 단독 신고 $153,000–$168,000, 부부 합산 신고 $242,000–$252,000).

계획 목적에는 보수적인 수익률 가정을 사용합니다. 기본 7%는 실질(인플레이션 조정) 장기 주식 수익률에 가깝습니다. 명목 수익률은 역사적으로 10%에 가깝지만, 오늘 달러로 은퇴를 계획하기에는 7%가 더 유용합니다. Roth에 채권이나 현금을 보유한다면 5–6%로 낮춥니다.

곧 출시 예정: 은퇴 인출 계산기에서 4% 규칙을 적용해 예상 잔고를 비교해 보십시오. Roth $1,000,000 잔고는 연 $40,000의 비과세 인출을 뒷받침하며, 의미 있는 계획 기준점입니다.

Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 납입한다면, 연간 한도는 두 계좌 합산으로 적용됩니다(예: Traditional $3,750 + Roth $3,750 = 2026년 합계 $7,500). 계좌 유형별로 계산기를 따로 돌립니다.

흔한 문제와 해결

「Enter a valid age」 오류 — 현재 나이는 0 이상이어야 합니다. 빈 값이나 음수는 거부됩니다.

「Retirement age must be greater than current age」 오류 — 은퇴 나이는 현재 나이보다 엄격히 커야 합니다. 두 필드 모두 유효한 숫자여야 합니다.

현재 잔고에 대한 「Cannot be negative」 오류 — 현재 잔고는 0 또는 양수여야 합니다.

「Enter a valid contribution」 오류 — 연간 납입은 0 이상이어야 합니다. $0은 드물지만 허용됩니다(신규 입금 없이 기존 잔고만 성장 모델링).

「Enter a valid return rate」 오류 — 연간 수익률은 0% 이상. 0%이면 최종 잔고는 총 납입금과 일치합니다.

예상 잔고가 기대보다 낮음 — 수익률과 은퇴까지 남은 햇수를 확인하십시오. 이율이나 기간 차이가 작더라도 장기에서는 큰 차이를 만듭니다.

Tax-Free Savings가 Projected Balance와 같음 — 정상입니다. 두 필드는 같은 숫자를 표시하며, 두 번째 라벨은 잔고가 (Traditional IRA의 세전 잔고와 달리) 비과세임을 강조합니다.

개인정보 보호 및 보안

모든 입력값(나이, 잔고, 납입금, 수익률)은 브라우저 안에 머뭅니다. 서버로 전송되지 않고, 원격에 저장되지 않으며, 어떤 금융 기관과도 공유되지 않습니다. 계산기는 오프라인에서도 계속 동작하므로, 비행 중에도 시나리오를 돌릴 수 있고 세션 사이에 어떤 데이터도 남지 않습니다.

자주 묻는 질문

2026년 Roth IRA 납입 한도는 얼마입니까?

2026년 연간 한도는 50세 미만 $7,500, 50세 이상 $8,600(따라잡기 납입)입니다. IRS가 정하며 통상 매년 인플레이션에 따라 조정됩니다. 본 계산기는 한도를 강제하지 않으므로 어떤 금액이든 모델링할 수 있습니다.

Roth IRA 납입에 어떤 소득 한도가 적용됩니까?

2026년의 경우, Roth IRA 납입은 수정 조정 총소득(MAGI) 기준으로 단독 신고 $153,000–$168,000, 부부 합산 신고 $242,000–$252,000 구간에서 단계적으로 축소됩니다. 그 이상은 직접 Roth IRA 납입이 허용되지 않습니다. 고소득자는 백도어 Roth IRA(Traditional IRA 납입 후 전환)를 사용할 수 있으며, 본 계산기가 직접 모델링하지는 않지만 납입 금액을 입력해 근사값을 낼 수 있습니다.

Roth IRA는 Traditional IRA와 어떻게 다릅니까?

Roth IRA는 세후 자금을 납입하고 은퇴 시 적격 인출에 대해 세금을 내지 않습니다. Traditional IRA는 납입금이 지금 공제 가능할 수 있지만 은퇴 시 인출은 일반 소득으로 과세됩니다. 은퇴 시 더 높은 과세 구간을 예상하는 사람에게는 Roth가 유리합니다. Roth IRA는 또한 소유자 생전 의무 최소 인출(RMD)이 없습니다(Traditional IRA에는 있음).

납입 한도를 초과하면 어떻게 됩니까?

IRS는 계좌에 남아 있는 초과 납입금에 연 6%의 가산세를 부과합니다. 초과 납입한 경우 가산세를 피하려면 세금 신고 기한 전에 초과분(및 거기서 발생한 수익)을 인출해야 합니다. 계산기가 한도를 강제하지 않으므로 납입 전에 본인의 자격을 확인하십시오.

Roth IRA에서 비과세로 인출할 수 있는 시점은?

Roth IRA 적격 분배는 59½세 이상이고 계좌가 5년 이상 개설되어 있을 때(「5년 규칙」) 비과세입니다. 납입금(수익은 제외)은 세후 자금이므로 언제든지 세금이나 가산세 없이 인출할 수 있습니다. 59½세 이전에 수익을 조기 인출하면 일반적으로 소득세에 더해 10% 가산세가 부과됩니다(예외 적용 제외).

Roth IRA를 401(k)보다 우선해야 합니까?

흔한 권장 순서는, 먼저 고용주 매칭(공짜 돈)까지 401(k)에 납입하고, 다음으로 Roth IRA를 한도까지 채우고, 그다음 다시 401(k)로 돌아가는 것입니다. 이렇게 하면 매칭을 잡으면서 세전(401(k))과 비과세(Roth IRA) 사이에서 세금 노출을 분산할 수 있습니다. 두 계좌를 함께 모델링하려면 곧 출시 예정: 401(k) 계산기를 같이 쓰십시오.

추정에 사용할 연간 수익률은 얼마가 좋습니까?

분산되어 있고 주식 비중이 높은 Roth IRA에는 7%를 기준선으로 사용합니다(미국 주식의 장기 인플레이션 조정 수익률에 근접). 더 보수적인 균형형 포트폴리오는 5–6%입니다. 단기(예: 최근 3년) 수익률을 장기 추정치로 쓰지 마십시오. 수십 년 평균을 대표하지 못합니다.

관련 도구

• 곧 출시 예정: 401(k) 계산기 — 전체 은퇴 계획을 위해 Roth IRA 저축과 함께 401(k) 잔고를 추정합니다.
• 곧 출시 예정: 복리 계산기 — Roth IRA 성장의 동력인 복리의 수학을 이해할 수 있습니다.
• 곧 출시 예정: 저축 목표 계산기 — 은퇴 목표 잔고를 설정하고 필요한 납입률을 역산합니다.

지금 Roth IRA 계산기를 사용해 보십시오: 곧 출시 예정: Roth IRA Calculator