Калькулятор Roth IRA: план пенсионных накоплений

Что такое калькулятор Roth IRA?

Этот калькулятор роста Roth IRA прогнозирует баланс счёта к моменту выхода на пенсию и разделяет результат на сумму взносов и сложный процент роста — так видно, какую часть капитала составили ваши вложения, а какую — рыночная доходность. Как калькулятор пенсионных накоплений с упором на безналоговую пенсию, проекция IRA показывает сумму, которую вы реально сможете снять без федерального налога (после 59,5 лет и при выполнении правила 5 лет).

Ключевые возможности

• Прогноз баланса к пенсии: накапливает текущий баланс и годовые взносы под выбранную ставку доходности до целевого возраста выхода на пенсию.
• Разбивка взносы vs рост: отделяет доллары, которые вы реально внесли, от прибыли, которую добавил сложный процент. Из двух чисел второе обычно содержательнее.
• Моделирует и стартовый баланс, и регулярные взносы — подходит и для нового счёта, и если вы уже копите 15 лет.
• Поле «Tax-Free Savings» дублирует прогнозный баланс и подчёркивает преимущество Roth (налог сейчас, безналоговое снятие позже) по сравнению с Traditional IRA или 401(k).

Как пользоваться калькулятором Roth IRA

Введите ваш Current Age (текущий возраст) и целевой Retirement Age (возраст выхода на пенсию). Значения по умолчанию — 30 и 65. Разница между ними — горизонт накопления; калькулятор отвергает возраст пенсии, который не строго больше текущего.

Затем заполните Current Balance (текущий баланс) в USD (0, если начинаете с нуля; шаг поля — $1 000), планируемый Annual Contribution (годовой взнос; по умолчанию $6 000, шаг $500) и ожидаемый процент Annual Return (годовая доходность; по умолчанию 7%, что близко к долгосрочной реальной доходности американских акций). Калькулятор не принуждает к лимиту IRS, поэтому можно моделировать и исторические сценарии, и гипотетически большие взносы.

Нажмите Calculate. Подсвеченный Projected Balance — итоговая стоимость Roth к пенсии. Total Contributions — сколько внесли лично вы, Total Growth — то, что добавил сложный процент, а Tax-Free Savings дублирует прогноз, чтобы подчеркнуть: именно эту сумму действительно можно потратить на пенсии.

Практические примеры

Старт в 25 лет с $0

Ввод: возраст 25, выход на пенсию в 65, баланс $0, $6 000/год, 7%.

• Сумма взносов: $240 000 (40 × $6 000)
• Прогноз баланса: примерно $1 196 000
• Рост: примерно $956 000 (около 4× от взносов)

40-летний горизонт сложных процентов делает основную работу. Более трёх четвертей итогового баланса — это доходность, а не взносы.

Догнать в 45

Ввод: возраст 45, выход на пенсию в 65, баланс $80 000, $7 000/год, 6%.

• Стартовый баланс растёт примерно до $256 000
• Взносы вырастают примерно до $257 000
• Итоговый прогноз: примерно $513 000

Уже накопленные $80 000 в итоге стоят почти столько же, сколько 20 лет новых взносов. Это и есть аргумент в пользу того, чтобы начинать с того, что есть, и тогда, когда можно.

5% против 7% на горизонте 35 лет

Старт в 30 с $0 и $6 000/год до 65 лет:

• При 5%: примерно $571 000
• При 7%: примерно $945 000

Я раз в пару лет прогоняю это сравнение для себя, чтобы помнить, почему важны комиссии фондов. Два процентных пункта на горизонте 35 лет — это не косметическая разница, а большая часть итогового результата.

Советы и лучшие практики

Лимит взносов в Roth IRA на 2026 год — $7 500 в год ($8 600 для 50 лет и старше). По умолчанию калькулятор использует $6 000 — для планирования текущего года поднимите до $7 500. Право на Roth IRA постепенно сокращается на высоких доходах (в 2026: $153 000–$168 000 для одиноких подателей; $242 000–$252 000 для супругов, подающих совместно).

Для планирования используйте консервативное значение доходности. По умолчанию 7% — близко к реальной (с поправкой на инфляцию) долгосрочной доходности акций. Номинальная доходность исторически ближе к 10%, но 7% удобнее для планирования в сегодняшних долларах. Если в Roth есть облигации или кэш — снизьте до 5–6%.

Сравните прогноз с Скоро: калькулятором пенсионных снятий, применив правило 4%. Баланс Roth $1 000 000 поддерживает $40 000/год безналоговых снятий — удобный ориентир планирования.

Если вы вкладываетесь и в Traditional IRA, и в Roth IRA, годовой лимит применяется суммарно по обоим счетам (например, $3 750 Traditional + $3 750 Roth = $7 500 всего на 2026). Запускайте калькулятор отдельно для каждого типа счёта.

Частые проблемы и устранение

Ошибка «Enter a valid age» — текущий возраст должен быть 0 или больше. Пустое или отрицательное значение отвергается.

Ошибка «Retirement age must be greater than current age» — возраст пенсии должен быть строго больше текущего. Оба поля должны содержать корректные числа.

Ошибка «Cannot be negative» для текущего баланса — текущий баланс должен быть 0 или положительным.

Ошибка «Enter a valid contribution» — годовой взнос должен быть 0 или больше. $0 — необычно, но допустимо (моделирование роста существующего баланса без новых взносов).

Ошибка «Enter a valid return rate» — годовая доходность должна быть 0% или больше. При 0% итоговый баланс равен сумме взносов.

Прогноз ниже ожидаемого — проверьте ставку и оставшиеся годы. Более высокая ставка или более длинный горизонт сильно увеличивают итог за счёт сложного процента.

Tax-Free Savings совпадает с Projected Balance — это норма. Оба поля показывают одно и то же число; вторая метка подчёркивает, что баланс безналоговый (в отличие от доналогового баланса Traditional IRA).

Конфиденциальность и безопасность

Все введённые данные — возраст, баланс, взнос, доходность — остаются в вашем браузере. Ничего не отправляется на сервер, не хранится удалённо и не передаётся ни одной финансовой организации. Калькулятор продолжает работать и без сети, поэтому сценарии можно прогонять в самолёте, и между сессиями ничего не сохраняется.

Часто задаваемые вопросы

Каков лимит взносов в Roth IRA на 2026 год?

Годовой лимит на 2026: $7 500 для лиц младше 50 и $8 600 для 50+ (catch-up взнос). Эти лимиты устанавливает IRS и обычно ежегодно индексирует на инфляцию. Калькулятор не принуждает к лимиту — можно моделировать любые суммы.

Какие лимиты дохода применяются к взносам в Roth IRA?

В 2026 году взносы в Roth IRA постепенно ограничиваются при модифицированном скорректированном валовом доходе (MAGI) $153 000–$168 000 для одиноких подателей и $242 000–$252 000 для супругов, подающих совместно. Выше этих порогов прямые взносы в Roth IRA запрещены. Лица с высоким доходом могут использовать «backdoor Roth» (взнос в Traditional IRA + конвертация); калькулятор не моделирует это напрямую, но даёт приближение через ввод сумм взносов.

Чем Roth IRA отличается от Traditional IRA?

В Roth IRA вы вносите доллары после уплаты налога и не платите налог на квалифицированные снятия на пенсии. В Traditional IRA взносы могут быть вычитаемыми сейчас, но снятия на пенсии облагаются как обычный доход. Тем, кто ожидает на пенсии быть в более высокой налоговой категории, Roth обычно выгоднее. У Roth IRA также нет обязательных минимальных распределений (RMD) при жизни владельца, в отличие от Traditional IRA.

Что будет, если я превышу лимит взносов?

IRS взимает 6% акцизного налога в год на излишние взносы, остающиеся на счёте. При перевзносе нужно вывести излишек (и доход с него) до крайнего срока подачи декларации, чтобы избежать штрафа. Калькулятор не принуждает к лимиту — проверьте право на участие до взноса.

Когда я смогу снимать из Roth IRA без налогов?

Квалифицированные распределения Roth IRA не облагаются налогом, когда вам не менее 59,5 лет И счёт открыт не менее 5 лет (правило 5 лет). Сами взносы (без дохода) можно снимать в любой момент без налога и штрафа, поскольку они сделаны из посленалоговых средств. Досрочное снятие дохода до 59,5 обычно облагается подоходным налогом плюс 10% штраф, кроме исключений.

Стоит ли отдавать приоритет Roth IRA перед 401(k)?

Распространённая рекомендация: вносите в 401(k) до уровня matching работодателя («бесплатные деньги»), затем максимально наполните Roth IRA, потом возвращайтесь к 401(k). Так вы ловите matching и диверсифицируете налоговое плечо между доналоговым (401(k)) и безналоговым (Roth IRA). Используйте Скоро: калькулятор 401(k) вместе с этим инструментом для моделирования обоих счетов.

Какую годовую доходность взять для проекции?

Берите 7% как базу для диверсифицированного Roth IRA с акцентом на акции (близко к долгосрочной реальной доходности американских акций). Для более консервативного сбалансированного портфеля — 5–6%. Не используйте краткосрочные исторические доходности (например, последние 3 года) как долгосрочный прогноз — они не репрезентативны для многодесятилетних средних.

Связанные инструменты

• Скоро: Калькулятор 401(k) — прогноз баланса 401(k) в пару к Roth IRA для общего планирования пенсии.
• Скоро: Калькулятор сложных процентов — разберите математику сложного процента, который обеспечивает рост Roth IRA.
• Скоро: Калькулятор цели накоплений — задайте целевой пенсионный баланс и подберите нужную ставку взносов.

Попробуйте калькулятор Roth IRA: Скоро: Roth IRA Calculator