Roth IRA 计算器：退休储蓄计划

什么是 Roth IRA 计算器?

这款 Roth IRA 增长计算器会预测您退休时的账户余额,并把结果拆分为「您的供款」和「复利增长」两部分,让您一眼看出有多少财富来自自己的存入,有多少来自市场回报。作为聚焦免税退休的退休储蓄计算器,IRA 预测金额就是您在年满 59½ 岁并满足 5 年规则后,真正可以免联邦税提取的金额。

主要功能

• 退休时的预计余额:把当前余额和年度供款按您选择的回报率,复利累计到目标退休年龄。
• 供款 vs 增长拆分:把您实际存入的美元和复利新增的部分分开。后者通常比前者更有信息量。
• 同时建模初始余额和持续供款:无论您是新开户,还是已经定投了 15 年,都能用。
• 「Tax-Free Savings」字段 镜像预计余额,直观体现 Roth(现在缴税、将来免税)相对 Traditional IRA 或 401(k) 的优势。

如何使用 Roth IRA 计算器

输入您的 Current Age(当前年龄)和目标 Retirement Age(退休年龄),默认值为 30 和 65。两者之差就是积累期;如果退休年龄不严格大于当前年龄,计算器会拒绝。

接着填写以美元计的 Current Balance(当前余额,从零起步则为 0,字段以 $1,000 为步长)、计划的 Annual Contribution(年度供款,默认 $6,000,$500 步长),以及预期的 Annual Return(年化回报率)百分比(默认 7%,接近美国股票的长期通胀调整后回报)。计算器不强制 IRS 供款上限,因此可以模拟历史情景或更高的假设供款。

点击 Calculate。突出显示的 Projected Balance 是您退休时的 Roth 总值。Total Contributions 是您本人存入的金额,Total Growth 是复利新增的部分,Tax-Free Savings 重复显示预计余额,以强调这才是退休时真正可以使用的金额。

实战示例

25 岁从 $0 起步

输入:25 岁、65 岁退休、余额 $0、$6,000/年、7%。

• 总供款:$240,000(40 × $6,000)
• 预计余额:约 $1,196,000
• 增长:约 $956,000(约为供款的 4 倍)

40 年的复利期完成了大部分工作。最终余额的四分之三以上来自投资回报,而不是存款。

45 岁追赶

输入:45 岁、65 岁退休、余额 $80,000、$7,000/年、6%。

• 初始余额增长到约 $256,000
• 供款增长到约 $257,000
• 预计总余额:约 $513,000

已有的 $80,000 最终几乎相当于 20 年新供款的价值。这就是「能投多少投多少、能开始就开始」的依据。

35 年里 5% 对比 7%

30 岁、$0、$6,000/年,持续到 65 岁:

• 5%:约 $571,000
• 7%:约 $945,000

我每隔几年都会替自己跑一次这个对比,以提醒自己基金费率为什么重要。35 年里两个百分点的差距并非微调,而是结果中更大的那一半。

提示和最佳实践

2026 年 Roth IRA 供款上限为每年 $7,500(50 岁及以上为 $8,600)。计算器默认 $6,000,做当年规划时改成 $7,500。Roth IRA 资格在高收入区间逐步淘汰(2026 年:单身申报 $153,000–$168,000;已婚联合申报 $242,000–$252,000)。

规划时使用偏保守的回报率假设。默认 7% 接近实际(经通胀调整后)的长期股票回报。名义回报历史上接近 10%,但用今天美元做退休规划时 7% 更实用。如果 Roth 中持有债券或现金,把比率降到 5–6%。

把您的预计余额和即将推出: 退休提取计算器用 4% 规则做对比。Roth 余额 $1,000,000 可支撑每年 $40,000 的免税提取,是个清晰的规划基准。

如果您同时向 Traditional IRA 和 Roth IRA 供款,年度上限对两个账户合计适用(例如 $3,750 Traditional + $3,750 Roth = 2026 年合计 $7,500)。请按账户类型分别运行计算器。

常见问题与排查

「Enter a valid age」错误 — 当前年龄需为 0 或更大。空值或负值会被拒绝。

「Retirement age must be greater than current age」错误 — 退休年龄必须严格大于当前年龄。两个字段都需要有效数字。

当前余额「Cannot be negative」错误 — 当前余额必须为 0 或正数。负的 Roth 余额不是有效账户状态。

「Enter a valid contribution」错误 — 年度供款需为 0 或更大。$0 不常见但允许(模拟无新存入时既有余额的增长)。

「Enter a valid return rate」错误 — 年回报率需为 0% 或更大。0% 时最终余额等于总供款。

预计余额低于预期 — 检查回报率和距退休年数。回报率更高或时间更长会因复利大幅推高最终余额。

Tax-Free Savings 等于 Projected Balance — 这是设计行为。两个字段显示同一数字;第二个标签强调这部分余额是免税的(区别于 Traditional IRA 的税前余额)。

隐私与安全

所有输入(年龄、余额、供款、回报率)都留在您的浏览器里。不会发送到服务器、不会远程存储,也不会与任何金融机构共享。计算器在断网后也能继续运行,所以可以在飞机上跑情景,会话之间不会保留任何数据。

常见问答

问:2026 年 Roth IRA 的供款上限是多少?

答:2026 年的年度上限是 50 岁以下 $7,500,50 岁及以上 $8,600(追加供款)。这些上限由 IRS 制定,通常每年根据通胀调整。本计算器不强制上限,您可以模拟任意金额。

问:Roth IRA 供款适用哪些收入限制?

答:2026 年,Roth IRA 供款在修正后调整总收入(MAGI)$153,000–$168,000(单身申报)和 $242,000–$252,000(已婚联合申报)区间内逐步淘汰。超出后不允许直接 Roth IRA 供款。高收入者可以使用「后门 Roth」(Traditional IRA 供款 + 转换);本计算器并不直接建模,但可以通过输入供款金额做近似。

问:Roth IRA 与 Traditional IRA 有何区别?

答:Roth IRA 用税后美元供款,退休时合规提取免税。Traditional IRA 当下供款可能可抵税,但退休时按普通收入征税。如果您预期退休时税阶更高,Roth 通常更划算。Roth IRA 在持有人在世期间也没有最低强制提取(RMD),Traditional IRA 则有。

问:超过供款上限会怎样?

答:IRS 对留在账户中的超额供款每年征收 6% 消费税。如果超额,您必须在报税截止日前提取超额(及其收益),才能避免罚款。本计算器不强制上限,请在供款前自行确认资格。

问:何时可以从 Roth IRA 免税提取?

答:Roth IRA 合规分配在您年满 59½ 岁且账户开户至少 5 年(「5 年规则」)时免税。供款部分(不含收益)由于使用税后美元,任何时候都可免税免罚款提取。59½ 岁前提取收益通常需缴所得税并加收 10% 罚款,除非适用例外。

问:应该把 Roth IRA 排在 401(k) 之前吗?

答:常见建议是先把 401(k) 供到雇主匹配上限(免费的钱),再把 Roth IRA 供满,然后再回到 401(k)。这样既拿到匹配,又在税前(401(k))与免税(Roth IRA)之间分散税务敞口。可同时使用 即将推出: 401(k) 计算器对两个账户建模。

问:预测时应该用多少年化回报率?

答:对分散且偏股票的 Roth IRA,使用 7% 作为基准(接近美国股票长期实际回报)。更保守的均衡组合用 5–6%。不要把短期历史回报(例如最近 3 年)当作长期预测,它们不能代表数十年平均水平。

相关工具

• 即将推出: 401(k) 计算器 — 预测 401(k) 余额,与 Roth IRA 储蓄一起做完整退休规划。
• 即将推出: 复利计算器 — 理解推动 Roth IRA 增长的复利数学。
• 即将推出: 储蓄目标计算器 — 设定目标退休余额并反推所需的供款比例。

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