购房承受力计算器

28%前端DTI准则

本计算器使用28%前端债务收入比(DTI)准则，这是按揭贷款中最广泛使用的经验法则之一。它规定您的每月住房总成本（本金、利息、房产税和房屋保险，统称为PITI）不应超过您月税前总收入的28%。例如，年收入$100,000（月收入$8,333）的家庭，最高PITI预算为$2,333/月。这一准则确保您在舒适承担住房成本的同时，仍有收入用于其他开支、储蓄和应急。

最高房价的计算方式

计算器从您的最高PITI预算反向推算，找出您能负担的最高房价。首先，从最高PITI金额中扣除每月保险费和预估的每月房产税。剩余金额用于本金和利息(P&I)。由于房产税取决于房价（而房价正是我们要求解的值），计算器使用代数方法同时求解贷款金额和房价。然后将标准按揭摊销公式反转，将可用的P&I还款额转换为最高贷款金额。将首付款加上该贷款金额，即得到最高房价。

了解计算结果

• -最高房价：您能负担的最高购买价格，包括首付款加上最高贷款金额。
• -每月还款额(PITI)：每月住房总成本，分为本金和利息、房产税和保险。
• -前端DTI：PITI占您月税前总收入的百分比。当计算器找到您的最大值时，该比例将接近28%。
• -后端DTI：PITI加上现有月债务占您月税前总收入的百分比。贷款机构通常希望该比例低于36%，但有些允许达到43%或更高。较高的后端DTI提示您在申请按揭前需审视整体债务状况。

影响购房能力的因素

• -利率：即使利率小幅变动，也会显著影响您能负担的房价。30年期贷款利率上升0.5%，可能使最高房价降低$15,000或更多。
• -首付款：更多的首付款减少所需贷款，使您的PITI预算能覆盖更高的购买价格。
• -房产税率：各地税率差异很大（从不到0.5%到超过2.5%）。较高的税率会消耗更多PITI预算，降低可负担房价。
• -贷款期限：较短期限（15或20年）意味着月还款额更高但总利息更少。30年期限可最大化可负担房价。
• -现有债务：虽然本计算器侧重于28%前端比率，但您现有的月债务会影响贷款机构同样会评估的后端DTI。